金领网赚学院二手车幻象破灭:就得让中间商赚差价

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简介:成立于2014年7月的人民汽车在这四年半中经历了近7.6亿美元的六轮融资,但似乎还没有找到可持续的盈利模式。这次引起关注的“合作计划”被认为是人类汽车的“最后一枪”。

自1月份以来,二手车交易服务平台人民汽车一直深陷破产的谣言之中。

2月18日下午,沉默了一段时间的人民车突然驳斥了官方谣言,称没有“破产”、“止损”和“资本链断裂”等。然后它宣布了一个全新的战略计划——“合作伙伴计划”。

然而,正是这一计划再次将刚刚摆脱破产谣言的人和车辆推入舆论的漩涡。

“合伙计划”是指最初与人车有劳动关系的员工在加入该计划后,终止与人车公司的雇佣关系,转向自营形式,成为人车二手车信息的购买者。

然而,这个计划已经引起了一些人民汽车一线员工的不满。

人民汽车深圳销售陈斌告诉销西让员工“被动离职”,公司已经不经协商关闭了员工的系统账户。深圳市官员告诉他们,只有一月份的绩效奖金在二月份发放,二月份的工资暂停发放。如果他们选择成为合作伙伴并与公司签署协议,出发日期将是1月31日,而不是“合作伙伴计划”(partner plan)宣布的2月18日,这意味着他们在18天内不会获得工作报酬。

在这股人力汽车项目浪潮下,可以赚钱的平台,与陈斌类似的员工组成了一个权利保护小组。其中,权利保护小组第一组有近500名成员,第二组增加到200名。大多数认为“变相裁员”的员工仍在等待人力汽车的补偿措施。

许多接受PingWest products采访的人表示:新系统似乎允许员工自己选择,但实际上只有一个选择——“被动辞职”——无论是结束与人民车的雇佣关系还是启动“合作伙伴计划”,他们都必须结束之前与公司的劳动合同。对此,人民汽车的官方回应是:“我们将依法妥善处理员工。”

成立于2014年7月的人民汽车(People Car)在过去的四年半中经历了近7.6亿美元的六轮融资,但似乎还没有找到可持续的盈利模式。这次引起关注的“合作计划”被认为是人类汽车的“最后一枪”。

互联网二手车是商业吗?

毫无疑问,二手车市场前景广阔,尚未得到充分开发。

据中国汽车经销商协会统计,2017年全国二手车交易量为1240.9万辆,同比增长19.33%,成交额超过809.272亿元,同比增长34%。2018年1月至6月,全国二手车交易总量662.4万辆,同比增长13.11%,累计交易金额4123.17亿元,同比增长5.83%。从2012年至今,二手车交易量逐年增加。

在这样的市场潜力下,有网上二手车交易平台,如瓜子二手车、心有二手车和人力车。投资者也在这条轨道上下注。

据平西产品不完全统计,目前为止,人力车累计融资约为7.6亿美元,瓜子二手车累计融资约为18.7亿美元,心有二手车上市前累计融资超过15.85亿美元。他们都希望成为这个1000亿美元市场中的下一个超级大公司。

无论是O2O、C2C、B2C还是其他形式,互联网二手车交易平台之所以存在,是因为它们解决了买卖双方信息不对称的问题。通过网上渠道获取买卖双方的信息将使双方以更优惠的价格、更低的沟通成本和更高的效率联系起来,最终导致更大的交易量。

从事传统二手车业务7年的杨涵告诉平西,在这些二手车交易平台出现后,传统二手车经销商的业务变得很难做。过去,传统汽车经销商通过不对称信息赚钱。他们尽可能低地收集汽车,尽可能高地出售。然而,在交易之前,消费者现在在二手车交易平台上评估汽车,“价格透明度将降低利润点。”她说。

互联网二手车交易平台的出现确实在一定程度上解决了传统二手车市场的信息不对称问题。然而,改变用户的消费习惯,让他们放弃传统二手车经销商的店对店消费,转向互联网平台经销商,并不是一件简单的事情。

许多接受PingWest采访的个人卖家和买家表示,他们只使用二手车平台作为估价工具。最终,这笔交易仍将被移交给有线电视下实体商店的传统二手车经销商。一位接受采访的买家说,“每个人都有‘你不能经营和尚,你不能经营寺庙’的心态。你必须去商店才能感到安全。”

为此,近年来,人们和汽车在广告和营销上花费了数亿美元,同时降低了培训消费者上网的服务费。

然而,结果并不理想——车辆交易的频率本来就非常低,即使用户被极低的服务费所吸引,他们也不会在短时间内再次购买。人和车辆使用这种方法来促进交易,最终只有交易量越高,损失就越大。

网赚助手二手车金融是一门好生意吗 ?

原始标题:二手车融资是一项好业务吗?

本质上,贷款援助的作用是为银行寻找资产。事实上,这与当前的逻辑非常一致。大多数银行面临转向零售的压力,但优质资产越来越少。

我以前见过一些消费金融公司。那时,我注意到一件事。在所有主要资产中,二手车看起来像萧条。总而言之,资产状况良好,增长迅速。我专门检查了数据。果然,2018年二手车金融市场规模为1502亿英镑,同比增长41.5%。考虑到二手车交易的增加和二手车金融渗透的增加,市场规模预计将继续增长。

目前,大多数二手车金融公司都是贷款援助模式,因此毛利率和现金流表现良好,行业毛利率一般在50%以上。此外,服务人群的素质普遍较高,不存在现金贷款等政策风险,因此风险完全可控。与此同时,二手车金融业务也非常注重运营,具有规模效应和先发优势,使得行业的马太效应明显,最终形成寡头垄断。

总的来说,二手车金融是近年来为数不多的同时关注增长和盈利的好企业之一。

1502亿市场规模,增长41.5%

根据弗罗斯特和沙利文的数据,2018年二手车金融市场规模为1502亿英镑。2013年至2018年,二手车金融CAGR为81.3%,2018年同比增长41.5%。

1502亿市场规模和41.5%的增长率是什么概念?让我们做个比较。宠物产业是投资者公认的朝阳产业。2018年,宠物行业的市场规模为1708亿英镑,仅比二手车金融高出13.87%。相比之下,增长率仅为27.46%。

二手车金融市场的增长有两个主要原因:二手车交易量的增加和金融渗透的增加。

首先,2018年,全国共完成二手车交易1050万辆,同比增长11.46%,交易金额8603.57万元。根据汽车流通协会的统计,预计2020年复合增长率将保持在17%以上。有两个因素促进了二手车市场的增长。一是消费观念的转变。在二手车消费者中,80后和90后占总消费的82%。其中,90后占42%,80后成为二手车消费的生力军。二手车在中国的渗透率远低于成熟市场。美国、日本和台湾的二手车/新车销售比率分别为2.3、1.2和3.3。目前,国内数字仅为0.5。

第二是鼓励国家政策。2016年3月,国家发布《关于促进二手车交易便利化的若干意见》,要求各地区取消已经实施的二手车限购政策,限购将正式启动。

说到这里,让我们再加一个词。我以前考虑过一个问题。如果自动驾驶来了,对二手车的需求还会存在吗?我的结论是二手车交易会存在很长时间了。原因是这是一个供应驱动的市场。只要有汽车在路上行驶,就有处理二手车的需求。截至今年6月,全国机动车数量达到3.4亿辆,其中汽车2.5亿辆。

即使新车没有增加,2.5亿辆中只有10%将用于二手车交易,平均每辆车60,000英镑,至少有1.5万亿的市场空间。所以不要担心二手车市场。除了交易量的增长和金融渗透率的提高,二手车金融的增长率远远高于二手车市场。中国二手车的金融渗透率为29.3%,与发达国家相比也是如此。美国、德国和英国分别为53.8%、45.5%和45.3%。

一流业务:高毛利、良好现金流和低风险

说到赚钱,二手车金融绝对是一个好行业。2018年,梅里汽车的财务收入为16.5亿英镑,净利润为3.18亿英镑,净利润接近20%。两个原因决定了二手车融资的高毛利。

首先,二手车是一种具有特殊性的金融资产。这种特殊性体现在两点:高客户获取效率和高单件。二手车交易现场非常集中,主要集中在交易市场。只要销售人员在市场上与经销商打交道,他们每个月就会下越来越多的订单,服务关系也会加深。这里有一个问题,互联网平台能完全取代离线分销商吗?替换的关键是交易平台的效率是否高于交易市场+交易商模式。在我看来,这很难。交易平台不能仅仅通过提高客户效率来与交易市场竞争。目前,交易市场在二手车交易中扮演着品牌流失的角色,而交易平台需要投入大量广告。

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其次,二手车交易的大规模垄断需要大量的资本支持,这对于任何公司来说都是很难做到的。但是,只要交易平台持有的车辆数量低于交易市场,匹配效率肯定会受到影响。所以目前,这种替代仍然相当困难。

此外,一笔交易中,二手车需要7万到8万元的贷款,而其他消费金融项目则基本上是成千上万。例如,手机贷款融资通常只需3000元。高平均成本意味着低成本。50元的信用调查成本也是一样,手机金融服务提供商和二手车金融服务提供商的成本结构有很大不同。

在商业模式方面,目前使用的汽车金融公司普遍采用贷款援助模式。在贷款援助模式下,二手车金融公司通过离线团队覆盖全国各地的经销商。当购车者有财务需求时,金融公司将通过自己的风险控制客户与管理层联系。贷款援助模式可以被理解为帮助银行转移资金,具有较高的毛利率。汽车金融公司默里、宜欣和枷的毛利率分别为76%、60.6%和44.74%。成本主要来自销售人员和中后台。随着企业规模的扩大,两者的比例将逐渐稀释。

以美利汽车金融为例,2017年和2018年的毛利率基本保持在76%左右。2017年至2018年,默里的销售费用率从55.6%降至34.2%,管理费率从12.2%降至8.8%。此外,据我所知,在贷款援助模式下,绝大部分利差收入是在交易完成当天收到的,随后的用户只向银行还钱。在这个过程中,除了给予银行的风险保证金之外,可以赚钱的平台,没有多少资本支出。因此,二手车金融公司在贷款援助模式下可以保持良好的现金流。2018年,默里经营活动的净现金流为4.19亿英镑,高于3.18亿英镑。

最后,风险。金融业务风险分为政策风险和业务风险两部分。二手车金融没有政策风险。首先,二手车金融有明确的交易场景,不属于现金贷款。其次,二手车金融利率一般在13%左右,远远低于36%的政策红线。同时,商业风险基本可控。首先,二手车金融服务集团远远优于现金贷款。第二,二手车金融公司在贷款完成后有抵押品,所以用户更愿意还款。即使出现坏账,二手车金融公司也能收回资产,更能抵御风险。

二手车金融有机会创造寡头

二手车行业极其分散。弗罗斯特和沙利文的数据显示,中国有10万二手车经销商。考虑到二手车交易集中在非一线城市,这意味着大量经销商分散在全国各地。

如何覆盖大量分散的经销商是所有二手车金融公司必须面对的第一个问题。业内大多数公司选择通过代理商来开拓这个市场。据我所知,默里是业内为数不多的拥有直接团队的二手车金融公司之一。2017年,默里的员工总数为3352人。到2019年上半年,员工人数将增至5,342人,其中包括约4,000名销售人员。庞大的销售团队还支持默里全国二手车经销商网络。

截至2017年和2018年,默里覆盖的经销商数量分别为34,000家和64,000家,截至今年上半年,默里覆盖的经销商总数为74,000家。在过去的一年半里,合作的汽车经销商数量增加了117%。在二手车金融行业,先发优势尤为重要。因为每个经销商一个月可以卖出10台,其中只有3台需要用作融资,自然不需要超过3家金融公司。

全国布局也给默里带来了可观的业务量。

2018年,默里、宜欣和心有分别有233,000份、213,000份和228,100份二手车金融订单。从2019年上半年开始,默里的二手车金融订单数量为128,000份,而宜兴为112,200份,进一步扩大了二者之间的差距。在实际场景中,规模往往决定了谁能赢得二手车经销商之间的竞争。

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首先,业务规模的增加将带来更多的金融合作伙伴和更低的资本成本。资本成本决定了二手车金融公司产品的丰富程度。由于不同的价格、不同的群体和不同的金融产品,经销商在选择金融服务提供商时往往会选择金融产品较多的公司。

其次,经销商通常不会选择小品牌,因为三年期汽车抵押贷款减免和考虑到业务的稳定性。

最后,是产品定价和分享。由于规模效应,较大的金融服务提供商在实际竞争中具有很大优势。这种优势可以体现在定价、流程审批、风控制模型的准确性以及对汽车经销商的回扣等许多方面。从长远来看,二手车行业的经营优势和规模效应将使二手车金融业产生马太效应,最终呈现寡头竞争的局面。

综上所述,1502亿市场保持41.5%的增长率,二手车金融行业保持了良好的增长。在贷款援助模式下,毛利率高,现金流好,二手车融资本身风险可控。经营优势和规模效应使行业龙头企业越来越强大。

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