手机网赚平台重估阿里系网商银行:为何叫好叫座不赚钱?

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钱生钱的银行业真的不缺钱!

最近,31家a股上市银行中有25家发布了2018年业绩函——银行业的盈利能力很难。例如,全球最大的银行工商银行在2018年实现净利润2860亿元,轻松打破了美国电信的双寡头垄断。

根据《财富》杂志发布的2018年中国500强排名,中国工商银行不仅如此,利润排名前15名中的10名也来自银行。

  

然而,阿里的互联网商业银行在利润清单中垫底。

是网上商业银行的坏客户吗?不完全是。互联网商业银行服务的小微企业数量居全行业第一位——1500万家。

为什么一家有三年历史的网上商业银行不赚钱?这家银行对客户来说并不坏,但对客户来说却很好。

好模型,坏生意?

在中国,为了解决小微企业(民营企业)的贷款问题,中央银行和中国银行业监督管理委员会(银监会)每年发起三次火灾——小微企业贡献了中国80%的就业、60%以上的国内生产总值和50%以上的税收。

然而,对小微企业的贷款是一个长期存在的问题,小额贷款机构的贷款拒绝率甚至达到70%。

在今年的NPC、CPPCC会议上,在谈到“对民营企业的金融支持”时,中国人民银行党委书记郭树清,除工行、建行等大银行外,还点名表扬了网上银行,如网商银行、伟忠银行,鼓励上述银行机构支持小微企业发展。

表面上称赞,实际上,这也是要求和分配任务。

近年来,为小微企业服务的寺庙高层给予了高度评价,鼓励他们。这些银行也是不缺钱的国有银行。在政策驱动和监管要求下,他们已经取走了主要业务的净利润,并决定不赚钱,甚至不赔钱。他们引进了小型和微型企业——这是政策要求和市场迫切需要的一个好模式。

然而,最大数量的小型和微型企业由成立三年的互联网商业银行提供服务。2018年,互联网招商银行向小微运营商提供了1万多亿元金融支持,其中96%给予贷款不到100万元的小微运营商,服务的小微企业数量高达1500家。

让我们做一个横向类比。民生银行最多拥有609万英镑,仅次于互联网商业银行。在大银行中,工行服务的小微企业超过100万家,建行有130万家,农行有388万家。同时也是网上银行的微型银行有20万家。

  

尴尬的是,服务的小微企业数量最多,但盈利能力最低。2018年,网通银行净利润仅为4.04亿元,不及CGC和中型银行,甚至与伟忠银行(14.48亿元)相差甚远。

网上商业银行不是一个孤立的案例。恢复银行业多年来的财务业绩,会发现小微企业信贷业务相对集中的领域和行业,如小制造业、批发零售业、住宅餐饮业等。,通常相对贫穷。

好模式,坏生意——这是服务小微企业的世界性问题,甚至获得诺贝尔和平奖的格莱珉银行(Grameen bank)也不赚钱,没有可复制性。

据2016年媒体统计,23家中文版“格莱珉”银行中只有两家幸存,这让格莱珉创始人尤努斯失望。他说格莱珉是一家为穷人服务的银行。"显然,在中国,富人通过小额信贷以错误的方式赚钱."

重估网上银行的损益

这种模式很有希望,但商业回报很低,盈利能力令人担忧。我们应该如何评估网上银行的得失?

基于其定位的得失-网上商业银行的目标是什么?在最低利润和大多数客户这两个衡量维度中,哪一个更重要?

早在三年前,互联网商业银行成立之初,马云就提出了一个明确的关键绩效指标——在未来五年(到2020年),互联网商业银行将为1000万中小企业服务。

这个小目标在2018年实现,比计划提前了两年。

与大型国有银行相比,网上商业银行在资本量方面没有优势。为了实现1000万元的小目标,他们更愿意为每个客户平均贷款额低的小微企业服务。

虽然他们都称这项服务为“小微企业”,但民生银行平均贷款60万户,网上商户银行只有8万户——大部分客户都是路边摊、个体户等小微企业。

“事实上,可以赚钱的平台,几万元甚至几千元的贷款很难解决这些商店的大发展问题。我们的主要目标是解决他们的生存问题。”互联网商业银行行长金小龙说。

金主席的暗示是,当路边摊被抬高时,他们不再是蚂蚁金服的客户,而是将被移交给银行。

从以上陈述可以看出,与赚钱能力相比,网上商业银行的首要目标是提高服务的覆盖面和深度。

就广度而言,2018年最明显的变化是走出阿里系统——走出电子商务平台,从在线走向离线。

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